一、什么是国家助学贷款？

助学贷款包括国家助学贷款和商业助学贷款两类，其中国家助学贷款又分为生源地助学贷款和高校助学贷款。

高校助学贷款是由政府主导，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费和基本生活费的信用贷款。

生源地助学贷款指开发银行向符合条件的家庭经济困难的高校新生和在读学生发放的、在学生入学前户籍所在地办理的国家助学贷款。生源地贷款为信用贷款，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任。

二、为什么要开展国家助学贷款业务？

助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系（奖免勤贷助等），加大对普通高校经济困难学生资助力度所采取的一项重大措施，是实施科教兴国战略、人才强国战略的客观要求，对于促进教育公平和教育事业持续协调健康发展具有重要意义。

三、目前我省仅国家开发银行一家银行开办国家助学贷款业务。

山西省自1999年开始开展国家助学贷款工作，起初是由商业银行承办，但是由于助学贷款业务流程繁琐、工作量大、贷后监管难、违约风险高、收益率低等特点，各家商业银行逐渐退出，2005年度山西省国家助学贷款工作出现流标。在眼看全省各高校贫困学生贷不到款、无法支付学费的紧急时刻，2005年7月底省政府希望国家开发银行山西省分行能在此关键时刻“雪中送炭”。分行领导对此极为重视，紧急多次研究，决定接手山西省国家助学贷款业务。依次采用了高校助学贷款、生源地信用助学贷款业务模式，累计发放金额20.56亿元，资助40.5万人次，惠及近27万贫困家庭，获得了社会和学生家长的高度认可。

四、助学贷款贷款对象。

全日制普通本科高校、高等职业学校和高等专科学校（学校名单以教育部公布的为准）的本专科学生、硕士研究生和第二学士学生。

五、助学贷款工作作为一项社会性系统工程，涉及部门众多，需要各方全力配合。

国家助学贷款是财政部、教育部、银监会和开发银行等多个部委共同决策、共同合作的业务。所以，需要财政、教育、银行等多部门加强合作、互相配合和支持，其中任何环节的脱节都将影响业务健康运行；学生申请助学贷款也不是银行一个部门说了算，需要县级资助中心受理申请、村委会或高中资格认定、省学贷中心审批、高校录入回执等多个部门配合，其中一个环节出现问题都将影响学生申请贷款工作顺利进行。

六、开行助学贷款是免息吗？

国家助学贷款规定，学生在校期间的助学贷款由财政部门承担利息，毕业当年9月1日起学生自付利息。所以，国家助学贷款不是免息的，只是不同时段的利息承担主体不同。

七、学生不按时还款时有什么惩罚措施？

高校助学贷款最长贷款期限是毕业后六年内还清，生源地助学贷款最长贷款期限是14年，具体参看签订的借款合同显示的贷款期限和本金到期日期。

学生因各种原因不按时还款时，首先，银行和教育部门根据学生申请贷款时联系方式督促学生、家长还款，不能取得联系时在报纸、媒体公布学生基本信息情况；其次，银行和教育部门根据学生违约情况，向人民银行报送学生欠款记录，载入人民银行个人征信系统。

八、人民银行征信介绍。

中国人民银行于2006年组织建成了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。到2010年底，该数据库分别为全国1300多万户企业和近6亿自然人建立了信用档案。

现在，贷款买房、买车、申请信用卡，商业银行都会查看申请人的信用档案，也就是信用报告，了解申请人的信用记录。

征信就是专业化的、独立的第三方机构为企业或个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业或个人的信用信息，并依法对外提供的信用报告的一种活动。在我国，征信机构是中国人民银行。

如果你向一家银行申请贷款，而这家银行没有一个人认识你、了解你，你得花很大力气向银行证明你能按时还款，银行也要花很大力气去调查你能否有能力还款。这时，征信报告就显得很重要了，因为“历史是未来的一面镜子”、“从一个人的过去，可以预测一个人的未来”。

1、征信征什么？

个人征信系统主要采集的信息有以下几类：

个人基本信息；贷款信息；信用卡信息；信贷领域以外的其他信用信息。

2、银行发放贷款为什么要考察个人信用记录？

商业银行查询个人信用报告，一方面能掌握申请人已经发生的银行借款的情况，即申请人当前的负债状况，再根据借款申请人提供的职业、收入、担保物等情况，分析判断借款人的还款能力，确定是否贷款及贷款多少。

另一方面，个人信用报告中提供的申请人的历史信用记录，还能帮助商业银行分析判断借款人的还款意愿，帮助商业银行更好地防范和控制信贷风险。

3、在日常生活中哪些情况下容易出现负面记录？

①信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录。②按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录。③按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期。④为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

4、欠钱不还的负面记录会保存多久？

欠钱不还的负面记录会在个人信用报告保留一定的期限。按照美国的做法，一般负面信息保留七年，破产等特别严重和明显恶意的负面信息保留十年。超过保留期限，负面记录就将在个人信用报告中被删除。我国2013年3月出台了酝酿多年的《征信管理条例》，第十六条对欠钱不还的负面记录的保留年限作出规定：“征信机构对个人不良信息的保持期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。” 所以，还清欠款本息之后5年，才能完全消除不良记录对个人的影响。

【征信小案例及解析】好借好还，再借不难

案例：几年前，小李考上了研究生，因为家里负担不起，向银行申请了国家助学贷款。读书期间，小李通过勤工俭学按期归还贷款，顺利地完成了学业。毕业后，小李准备买房子，犯愁了，房价那么高，根本买不起房子。于是，小李再次向银行提出了贷款申请。银行在小李的授权下查询了他的信用报告，按期还款的良好记录让银行不仅及时地给小李发放了贷款，还给了较大的贷款额度。而同时和小李申请到助学贷款的小郭，由于毕业后存在侥幸心理，恶意拖欠贷款还款，不仅无法向商业银行申请到住房贷款，而且产生了高额的利息和罚息，最后不得已结清了本息，在结清贷款合同五年之后才能够消除不良记录再度申请贷款。

★古人云：诚信于君为忠，诚信于父为孝，诚信于友为义，诚信于民为仁，诚信于交为智。

★诚，做人之原则；实，做人之根本。守，做人之要领；信，做人之道德。风雨人生路，诚信伴我行！

★人无信不立，商无信不通，国无信不稳。